目前大家應(yīng)該是對已有房貸要不要轉(zhuǎn)lpr（看懂房貸利率要不要轉(zhuǎn)成LPR）比較感興趣的，所以今天好房網(wǎng)小編CC就來為大家整理了一些關(guān)于已有房貸要不要轉(zhuǎn)lpr（看懂房貸利率要不要轉(zhuǎn)成LPR）方面的相關(guān)知識來分享給大家，希望大家會喜歡哦。

已有房貸要不要轉(zhuǎn)lpr（看懂房貸利率要不要轉(zhuǎn)成LPR？）

鈦媒體注：3月1日起，購房者們陸續(xù)接到銀行通知，要求將名下的購房貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)換，要么轉(zhuǎn)換成固定利率，要么轉(zhuǎn)換成浮動利率。購房貸款作為一筆大額、長期的貸款，利率如何轉(zhuǎn)換對購房者而言可謂舉足輕重，因此進(jìn)入3月以來，要不要進(jìn)行貸款利率轉(zhuǎn)換也引起了較大關(guān)注。

此次的貸款利率轉(zhuǎn)換，源自于2019年8月，為深化利率市場化改革，央行推出的貸款市場報價利率（LPR）。12月28日，央行宣布存量浮動利率貸款的定價基準(zhǔn)可轉(zhuǎn)換為按照LPR+基點(diǎn)或固定利率，2020年3月1日起辦理，原則上在8月31日前完成。

事實(shí)上，是否選擇轉(zhuǎn)換的根源還是在于購房者對LPR走向的預(yù)期。自2019年9月20日第一期LPR利率公布以來，五年以上的LPR分別為85%、85%、8%、8%、8%、75%，總體趨勢為下行，或許可以作為購房者的參考。

具體怎么換？

根據(jù)轉(zhuǎn)換政策，本次需要重新簽訂合同的“老貸款”指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)放的和已經(jīng)簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款，及新政后的少量按照老利率的合同。

另外，政策性的公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）及2020年12月31日前到期的個人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換。

央行通知

房貸利率的轉(zhuǎn)換，有兩種選擇，一種是固定利率，一種是“LPR+基點(diǎn)”利率。固定利率就是原合同當(dāng)前的執(zhí)行利率，比如現(xiàn)在是39%，以后就都是39%，現(xiàn)在是635%，那以后就都是635%，就不會再動了，跟LPR也沒有關(guān)系。

“LPR+基點(diǎn)”利率，就是浮動的，浮動的來源在于LPR的浮動。以前房貸是跟央行基準(zhǔn)利率掛鉤的，修改之后變成和LPR掛鉤，LPR是去年央行新推出的一個市場基準(zhǔn)利率，每個月公布一次。也就是說，如果選擇轉(zhuǎn)換成浮動利率，LPR以后變高，房貸利息也會跟著高；LPR走低，房貸利息也會跟著低。

但轉(zhuǎn)換之后的利率，還要再加一個基點(diǎn)，這個基點(diǎn)是固定不變的?；c(diǎn)算法是當(dāng)前合同的執(zhí)行利率減去2019年12月的LPR報價，即8%。舉例來說，王先生目前的貸款利率是39%，他決定轉(zhuǎn)換為浮動利率，他的基點(diǎn)就是39%-8%=0.59%。

值得注意的是，基點(diǎn)可以是負(fù)值。比如張女士的房貸利率是基準(zhǔn)利率打9折，也就是9%×(1-10%)=41%，她的基點(diǎn)就是41%(小張現(xiàn)在的利率水平)-8%(2019年12月的LPR)=-0.39%，如果按照當(dāng)前的LPR7%計(jì)算，她的利率水平相應(yīng)調(diào)整為7%-0.39%=31%，利息支出會變少。

不過這個問題其實(shí)不需要購房人考慮，銀行都會自動算好。

到底換不換？

根據(jù)前述算法不難看出，是否選擇轉(zhuǎn)換成浮動利率，根源還是在于購房者對LPR走向的預(yù)期。

自2019年9月20日第一期LPR利率公布以來，五年以上的LPR分別為85%、85%、8%、8%、8%、75%，總體趨勢為下行，或許可以作為購房者的參考。

目前看來，大部分業(yè)內(nèi)人士都預(yù)期LPR還有一定的下行空間。從國外發(fā)達(dá)國家，比如美日歐的經(jīng)驗(yàn)來看，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高以及市場運(yùn)行的日漸成熟，LPR利率是會越來越低的，甚至可能變成0利率或者負(fù)利率，所以如果中國經(jīng)濟(jì)沒問題，LPR在未來的很多年里，大概率也會慢慢的越來越低。

但房貸動輒二三十年，誰都難以預(yù)判這么長周期的LPR走勢，若選擇轉(zhuǎn)化為浮動利率，風(fēng)險與機(jī)遇并存。如果覺得自己的利率已經(jīng)比較低了，不想再去操心LPR的事情，可以選擇轉(zhuǎn)換成固定利率。

值得注意的是，購房者只有這一次選擇的機(jī)會，這次辦理成功之后，貸款還完之前都不能再更改了，所以要慎重思考再做決定。

相比普通購房者的糾結(jié)，經(jīng)濟(jì)學(xué)者們則對此次轉(zhuǎn)換平靜得多，他們普遍認(rèn)為，無論怎么選，肯定是各有利弊。獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)撰文指出，“我本來沒覺得這是一個非常困難的選擇。如果你拋棄占便宜的心態(tài)，選擇起來就非常容易了。”事實(shí)上，影響也并不是特別大，根據(jù)計(jì)算，LPR每調(diào)整5個基點(diǎn)，對百萬貸款月供影響約30元。

中國民生銀行首席研究員溫彬在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時表示，這個政策本身就是一個中性的政策，實(shí)際上是中國深化利率市場化改革的一個步驟。不管是保留固定利率，還是選擇浮動利率，都有利率風(fēng)險?！爸饕蛞彩抢适袌龌院罂隙〞霈F(xiàn)的一個結(jié)果，我們的經(jīng)濟(jì)是有周期的，利率也是有周期的?！?/p>

溫彬強(qiáng)調(diào)，風(fēng)險很難完全規(guī)避，剩余的房貸期限越長，那意味著你的利率風(fēng)險也就越大?！叭绻x擇固定利率，風(fēng)險就是沒有辦法享受LPR下行帶來的實(shí)惠。如果選擇浮動利率，結(jié)果出現(xiàn)利率上行，可以通過提前還款的方式來規(guī)避?！?/p>

什么時候換？

如果決定轉(zhuǎn)換為固定利率，那么什么時候辦理轉(zhuǎn)換都沒有關(guān)系，只要在8月31日前辦好即可。

如果選擇轉(zhuǎn)化為浮動利率，則需要看貸款機(jī)構(gòu)的具體規(guī)定。

央行規(guī)定，重定價日和重定價周期都是可以跟貸款機(jī)構(gòu)協(xié)商的，重定價周期最短為一年，但各個貸款機(jī)構(gòu)的具體政策并不相同。

目前大多數(shù)銀行都將重定價日默認(rèn)為每年的1月1日，也選擇將貸款發(fā)放日設(shè)為重定價日。重定價周期，就是利率多久更新一次，目前大多數(shù)銀行默認(rèn)是一年。

有的銀行通知購房者，如果要選其它重定價日或者其它周期，需要到原貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理；也有某地方銀行貸款部門人士對鈦媒體表示，該行具體操作的時候可能選不了其它周期。

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