技術(shù)行業(yè)最崇高的目標(biāo)之一是使信息和商品和服務(wù)的獲取民主化。尤其是在房地產(chǎn)行業(yè)，公平和平等的準(zhǔn)入是我們應(yīng)該不斷爭取的最高價(jià)值之一，尤其是在房屋貸款方面。數(shù)字抵押貸款選項(xiàng)可以在為邊緣化社區(qū)創(chuàng)造更公平的貸款和購房流程方面發(fā)揮作用。

畢竟，擁有房屋一直被吹捧為夢(mèng)的頂峰。然而，幾十年來有害的住房政策、紅線和歧視使一些家庭的房屋所有權(quán)成為一個(gè)不公平的過程。大量研究表明，購房者可以獲得更高的利率、更嚴(yán)格的條款以及基于種族、民族、性別認(rèn)同、性取向和能力的隱藏費(fèi)用。

例如，根據(jù)消費(fèi)者金融保護(hù)局的一份報(bào)告，2019 年，非裔人的抵押貸款被拒絕率為 16%，西班牙裔人的抵押貸款被拒絕率為 12%，而借款人的這一比例為 7% 。此外，根據(jù)愛荷華州立大學(xué)2019 年的一項(xiàng)研究，與財(cái)務(wù)細(xì)節(jié)相似的異性戀夫婦相比，LGBTQ 夫婦被拒絕抵押貸款的可能性要高 73% 。

該局報(bào)告稱，這種差異部分源于信用風(fēng)險(xiǎn)因素，這在長期以來一直導(dǎo)致歧視性抵押貸款，以及其他因素。這就是自動(dòng)化在線流程可以介入以提供幫助的地方。盡管數(shù)字流程不能解決所有系統(tǒng)性問題，但它們可能能夠使房屋所有權(quán)成為一個(gè)更公平的過程。就是這樣：

1. 在線和數(shù)字選項(xiàng)可以提供更多訪問和選擇。

許多服務(wù)欠缺社區(qū)的購房者在尋找住房貸款時(shí)往往只有很少的選擇(如果有的話)。他們通常不得不選擇最方便或最近的貸方，這可能導(dǎo)致掠奪性貸款行為和高貸款利率。如果這是唯一可用的選項(xiàng)，社區(qū)成員可能會(huì)“處理它”或?qū)⑵湟暈楝F(xiàn)狀，而不是不考慮自己最大利益的壞演員。

然而，借助數(shù)字工具，用戶可以在線完成整個(gè)購房過程，無論是購買、出售還是再融資。這可以開辟許多選擇，包括由全國貸方提供的可定制和量身定制的服務(wù)。有了更廣闊的視野和更公平的做法，用戶可以選擇最適合他們的選項(xiàng)，而不是街上的唯一選項(xiàng)。

2. 數(shù)字化過程允許比較和競爭。

通過在線工具，購房者可以快速比較利率、房屋貸款條款和符合其特定偏好的不同可定制解決方案。有了貨比三家的能力，購房者也可以節(jié)省更多。事實(shí)上，房地美的一項(xiàng)研究發(fā)現(xiàn)，尋找五個(gè)利率報(bào)價(jià)的借款人平均節(jié)省了近 3,000 美元。研究發(fā)現(xiàn)，貸款人正在在線抵押貸款過程中爭奪客戶，因此從多個(gè)貸款人處獲得報(bào)價(jià)意味著買家更有可能獲得更好的利率、更優(yōu)惠的貸款條款和更好的長期儲(chǔ)蓄。

此外，用戶可以花時(shí)間查看信息、查找其他資源并根據(jù)自己的舒適度做出明智的決定，而不是在高壓、高風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)話中感到不知所措。借款人無需露臉或與任何人會(huì)面，即可上傳財(cái)務(wù)信息，軟件會(huì)處理數(shù)據(jù)。

減少臉對(duì)臉的過程一直在幫助應(yīng)用程序，根據(jù)給紐約時(shí)報(bào)，該報(bào)道稱，在線貸款已經(jīng)看到近年來在傳統(tǒng)代表性不足的購房者顯著上升，包括顏色的人，單身女性，LGBTQ夫婦和客戶與學(xué)生貸款債務(wù)。

3. 算法貸款可以減少歧視。

根據(jù)經(jīng)濟(jì)研究局2019 年的一項(xiàng)研究，抵押貸款的歧視在 2009 年至 2015 年間有所下降，研究人員認(rèn)為這可能與數(shù)字抵押貸款過程中的自動(dòng)化和算法貸款產(chǎn)品有關(guān)。該局發(fā)現(xiàn)，面對(duì)面貸方對(duì)非裔人和拉丁裔借款人的購買抵押貸款收取高 7.9 個(gè)基點(diǎn)，對(duì)再融資按揭貸款收取 3.6 個(gè)基點(diǎn)，每年額外收取高達(dá) 7.65 億美元的額外利息。面對(duì)面的貸款人拒絕少數(shù)族裔申請(qǐng)人的頻率也比可比的非少數(shù)族裔申請(qǐng)人高出約 6%。這意味著 740,000 到 130 萬份貸款申請(qǐng)?jiān)?2009-2015 年被拒絕，否則這些申請(qǐng)本可以被接受。

研究人員發(fā)現(xiàn)，算法貸方在拒絕貸款的決定中沒有表現(xiàn)出任何歧視。那是好消息。然而，他們還發(fā)現(xiàn)，在線貸方向少數(shù)借款人收取約 5.3 個(gè)基點(diǎn)的購買抵押貸款，特別是在競爭較少的市場(chǎng)或借款人不太可能購買其他利率的情況下。然而，基于來自數(shù)字選擇的日益激烈的競爭，研究人員得出結(jié)論，在線購買抵押貸款變得更加容易，可以進(jìn)一步減少貸款市場(chǎng)的偏見和歧視。我們必須繼續(xù)努力實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)并調(diào)整算法以實(shí)現(xiàn)公平借貸。

有了更多的選擇、時(shí)間和更透明的信息，數(shù)字抵押貸款選項(xiàng)可以減少家庭融資中的歧視。在線選項(xiàng)還可以消除研究表明可能伴隨歧視性貸款做法的隱藏費(fèi)用。這可以在貸款期限內(nèi)平均為客戶節(jié)省數(shù)萬美元。

雖然數(shù)字抵押貸款工具不能完全解決歷史上的歧視性做法，但它們可以為購房者創(chuàng)造一個(gè)安全、友好的環(huán)境，開始他們的購房之旅。

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