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一、主要職責(zé)對(duì)比二。保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)費(fèi)率的比較三。疾病保護(hù)的比較第四，沒(méi)有保障，這些都沒(méi)有保障！五、不僅僅是性價(jià)比的額外服務(wù)。不及物動(dòng)詞摘要

作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，一直反對(duì)客戶買(mǎi)退貨險(xiǎn)。因?yàn)榈狡谝颠€的部分正好是通常多付的保費(fèi)。我們可以用這筆額外的保費(fèi)購(gòu)買(mǎi)更多的消費(fèi)型保險(xiǎn)，從而獲得更高的保額和更多的保障。因?yàn)椤氨ＹM(fèi)”屬于我們每年花的錢(qián)，而只有“保額”才是未來(lái)發(fā)生理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司要付給我們的錢(qián)，所以在相同的保費(fèi)預(yù)算下，要盡可能獲得更高的保額，這是買(mǎi)保險(xiǎn)最重要的。在衡量一份保險(xiǎn)是否真正投保的過(guò)程中，保額起著至關(guān)重要的作用。

但按照目前國(guó)人的保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣，大部分還是偏向于退貨險(xiǎn)。按照我們的專(zhuān)業(yè)認(rèn)知，當(dāng)然不提倡購(gòu)買(mǎi)退保險(xiǎn)，但保囊君認(rèn)為，我們對(duì)客戶的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)和建議僅供參考，最終的選擇還得由消費(fèi)者自己決定。畢竟顧客是消費(fèi)的。所以寶囊君雖然不提倡買(mǎi)退貨險(xiǎn)，但也從不反對(duì)。甚至遇到一些想買(mǎi)平安福的客戶，寶囊君也會(huì)建議他們不妨選擇其他的退貨險(xiǎn)。為什么？今天我們以天安人壽健康源2號(hào)(返還型)重疾險(xiǎn)為例，對(duì)中國(guó)平安福2017重疾險(xiǎn)平安人壽公司進(jìn)行深入分析對(duì)比。

一、主要職責(zé)對(duì)比

首先，我們來(lái)看看這兩個(gè)險(xiǎn)種的產(chǎn)品責(zé)任對(duì)比。

(圖1)

上表對(duì)比了平安福2017版與健康源2號(hào)兩種不同返還年限(其中平安福的保費(fèi)已剔除捆綁銷(xiāo)售的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保費(fèi))，設(shè)定20年繳費(fèi)，保額100萬(wàn)。那么從30歲男女費(fèi)率來(lái)看，健康源2號(hào)99歲返還的年保費(fèi)比平安福便宜21%~29%，也算是秒殺了。20年來(lái)，平安福比99歲回歸的健康源2號(hào)多交了10多萬(wàn)元保費(fèi)。但兩個(gè)保障的對(duì)比，無(wú)論是從疾病數(shù)量還是理賠數(shù)量，還是重疾和輕癥的保額，都與健康源2相差甚遠(yuǎn)。

然而，這是一個(gè)需要高度判斷的事實(shí)。只要我看了圖1中的對(duì)比表，我相信即使是小白保險(xiǎn)也能清楚地區(qū)分自己的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)。平安福在保險(xiǎn)責(zé)任和費(fèi)率上輸給了99歲回歸的健康源2號(hào)。因此，在后面的比較中，我們將重點(diǎn)放在健康源2號(hào)上，它在66歲返還保費(fèi)，比平安福多支付17%~20%的年保費(fèi)(在后面的比較中，我們將66歲返還的健康源2號(hào)簡(jiǎn)稱為健康源2號(hào))。

從表中的數(shù)據(jù)可以看出:

●健康源2號(hào)重疾數(shù)量比平安福多25個(gè)，輕癥多30個(gè)。而且健康源2號(hào)的小病最多賠付五次(共150萬(wàn))，每次賠付主險(xiǎn)金額的30% (30萬(wàn))，而平安福的小病只能賠付一次，賠付金額為重疾保額的20% (20萬(wàn))。

●健康源2號(hào)自帶被保險(xiǎn)人小病豁免保費(fèi)功能，還可附加被保險(xiǎn)人小病/重疾/全殘/身故四重豁免，更有利于夫妻相互保險(xiǎn)。而平安福沒(méi)有針對(duì)被保險(xiǎn)人的輕微豁免功能，針對(duì)被保險(xiǎn)人的附加豁免只有三項(xiàng)，缺乏輕微豁免。

●健康源2號(hào)可在被保險(xiǎn)人66歲時(shí)全額退還已繳保費(fèi)，保單繼續(xù)有效。同時(shí)，重疾險(xiǎn)保額將提高3倍。而平安福沒(méi)有保費(fèi)退款。投保后兩年內(nèi)保額必須增加1倍，至少600天，每天不少于10000步。

二。保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)費(fèi)率的比較

(圖2)

從上表可以看出，健康源2比平安福多支付了20%的保費(fèi)。而健康源2號(hào)的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到了交費(fèi)期滿2年(保單年度第22年)后的總保費(fèi)，相對(duì)有保障，而平安福的現(xiàn)金價(jià)值直到交費(fèi)期滿9年(保單年度第29年)后才達(dá)到總保費(fèi)。也就是說(shuō)，健康源2回本只需要22年，而平安?；乇拘枰?9年。兩者相差7歲。

(圖3)

同樣保額100萬(wàn)元，健康源2號(hào)每年繳納的保費(fèi)比平安福多6090元。但健康源2號(hào)在66歲返還已繳保費(fèi)738萬(wàn)元后，第37個(gè)保單年度的保單現(xiàn)金價(jià)值仍為7572萬(wàn)元，重疾險(xiǎn)保額由原來(lái)的100萬(wàn)元增至130萬(wàn)元。但平安福第37個(gè)保單年度的保單現(xiàn)金價(jià)值僅為673萬(wàn)元，重疾險(xiǎn)保額不變，仍為100萬(wàn)或110萬(wàn)元。

那么在第37個(gè)保單年度，平安福的重疾保額會(huì)比健康源2少20 ~ 30萬(wàn)。而且當(dāng)年平安福673萬(wàn)元的賬戶價(jià)值比健康源2號(hào)738萬(wàn)元的賬戶價(jià)值少了7222萬(wàn)元= 14952萬(wàn)元。

舉個(gè)例子(圖3)，如果我們?cè)O(shè)定健康源2連續(xù)20年每年繳納的保費(fèi)超過(guò)平安福6090元，第37年設(shè)定本息之和為772220元，那么計(jì)算出來(lái)的IRR(內(nèi)部收益率)為92%。結(jié)果告訴我們，買(mǎi)平安福，要投入少交的6090元× 20期= 118萬(wàn)元，必須保證37年其年收益率達(dá)到92%

目前上述的內(nèi)容應(yīng)該能夠?yàn)榇蠹医獯鸪龃蠹覍?duì)于天安人壽保險(xiǎn)怎么樣(每年交6000交了4年退保)的疑惑了，所以如果大家還想要了解更多的知識(shí)內(nèi)容，也可以關(guān)注本站其他文章進(jìn)行了解哦。

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